Les taux d’emprunt immobilier affichent des courbes inversement proportionnelles au prix de l’achat du bien.

Ainsi, depuis 1945-autant dire depuis l’histoire des taux eux-mêmes- le crédit n’a jamais été aussi peu cher. Est-ce donc une bonne ou une mauvaise nouvelle ? La réponse n’est pas forcément tranchée puisqu’elle dépend de quel côté du portail on se trouve.

Les banques, dans leur stratégie commerciale face aux prix d’accession, frisant une certaine indécence, ne peuvent de toute façon faire autrement. Et au vu de ces même tarifs –qui en plus ne cessent de grimper dans les grandes villes – elles rentrent largement dans la rentabilité.

En revanche, pour ce qui les concerne, il ne faudrait pas créer les conditions d’une nouvelle bulle prête à exploser dans quelques mois. Mais cela concerne plus les conditions d’accès au crédit qu’au taux lui-même. Mais comme les banques françaises jouent sur l’absence sérieuse de concurrence et d’offre différenciatrice, elles n’ont pas besoin de solliciter l’insolvable. Une crise à l’américaine semble donc être exclue par la nature même du système français. Comme quoi, on peut trouver des avantages dans à peu près tout.

Si vous vous trouvez en situation de vente (et si en plus vous ne comptez pas racheter ou racheter moins cher), la baisse des taux est bonne pour vous. Le prix du marché et la valeur de votre bien peuvent bien valoir les yeux de l’acheteur, ce n’est pas votre problème. Vous risquez juste de faire monter les enchères indéfiniment et de tergiverser avant de vous décider à vendre, surtout si vous n’êtes pas tenu de vendre pour nourrir votre famille ou pour cause de chômage ou divorce.

Si vous êtes côté acheteur, vous êtes déjà en train de vous gratter la tête pour bien choisir le bien de votre vie. Des taux bas vous évitent donc de vous arracher les cheveux et de sentir la calvitie poindre ou de vous sentir tondu de tous les côtés et fragilisé par tous les vents et tempêtes qui pourraient bientôt arriver. Déjà qu’il va falloir travailler jusqu’à la remise de la canne, faudrait pas pousser jusqu’au fauteuil roulant !

En revanche, si vous êtes jeune, vous pouvez déjà vous préparer à bientôt vous endetter, au point de continuer à rembourser, bien après l’arrivée de vos petits enfants, et de fréquenter de nouveaux amis rencontrés à la commission de surendettement. En effet, cette tendance un peu folle des prix excessifs devrait s’accentuer par de multiples phénomènes : la centralisation du travail et de l’économie autour des grandes villes, la crise (quand ça dure depuis 30 ans, peut-on encore parler de crise ?) du logement et de sa construction, le confort d’avoir son propre chez soi (surtout pour la retraite), les investissements extérieurs (chinois, russe, anglais, etc),…

Tu m’empruntes pour acheter à qui ? A moi ?

Le trait est un peu gros, mais on n’en est pas loin. C’est un nouveau modèle économique que l’on retrouve dans d’autres secteurs en termes de méthodes (EDF et les sociétés solaires, par exemple).

Certaines banques, en tous cas toutes les plus grosses et donc aussi celles de votre propre conseiller, ont (comme pour mieux boucler la boucle) créé des entités transversales liées à l’immobilier et même à la Promotion Construction, à la gestion et à la transaction. La BNP, le Crédit Agricole, la Caisse des dépôts et d’autres rachètent à tour de bras- et aussi grâce aux bénéfices records engendrés par d’autres marchés financiers- des immeubles, des sociétés spécialisées sur le secteur de la construction et même des agences immobilières disposées en réseau, avec un maillage stratégique, tellement le marché est juteux comme un fruit plus que mûr.

Acheter un bien immobilier est un projet de vie. L’expression n’a jamais si bien porté tout son sens. 140% d’augmentation en une douzaine d’années, 140 milliards accordés par les banques en 2010 (ce serait dommage de négliger ce marché), un taux à 3.30% constamment en baisse depuis 2008 : tout cela est la logique du système, non pas capitaliste mais financier.

Une finance qui préfère gérer des individus ou des communautés endettés (la Grèce, par exemple) parce qu’ainsi, ils sont plus dociles car plus aliénés à leur travail. Parce que ces gens-là continuent à croire que les gens sont fainéants alors que la plupart ne dénoncent pas leur travail mais leurs conditions d’exercice à celui-ci. Et pour que vive la finance, il faut non pas encadrer les prix du marché mais maîtriser les taux pour garantir que beaucoup investissent encore dans leur rêve légitime d’accéder et de pouvoir transmettre un patrimoine.

Heureusement, le gouvernement a pensé à eux : ils pourront désormais travailler plus longtemps et pouvoir ainsi rembourser plus aisément leurs dettes…enfin, s’ils ne sont pas licenciés à 55 ans.

Voilà un spot à montrer dans toutes les écoles de commerce.

En 30 secondes, les créatifs (dont je ne connais l’agence) vont faire gagner des semaines de formation à bien des étudiants. Orange nous sert un pur jus concentré, beaucoup plus efficace qu’une formation, sur la démarche commerciale et ce que représente le souci client.

On y voit que, quoi que l’on vende, le processus reste le même.

Déceler le projet, c’est faire accoucher les besoins et les contraintes liés à celui-ci.

Cela s’appelle la phase de découverte.

Tout cela se fait subtilement, bien sûr, comme le déclame les deux protagonistes de deux univers complètement différents, avec le laïus sur l’écoute active (discussion, écoute et intégration de tout ce que dit le client) et puis sur la qualité d’être force de proposition.

Voici donc la phase de l’argumentaire que l’on va déployer pour rassurer le client en vue de le conquérir.

C’est tellement vrai, que les sociétés spécialisées en télémarketing n’ont plus qu’à poser dans ce cadre-là une table de dialogue avec phrases toutes faites et réponses fourre-tout.

Orange fait très fort, la marque s’associe à un entrepreneur de qualité et d’autorité : l’architecte. On notera que celui-ci est expérimenté, que chez Orange l’individu est plus jeune mais tout aussi formé à l’accueil des clients, de leurs besoins et de leurs problématiques.

L’architecte construit des lieux de vie sécurisants et Orange construit de la relation client.

Et d’ailleurs, si ces deux-là doivent un jour discuter, qui ferait le mieux preuve de la maîtrise de son discours et de son écoute commerciale ? Gageons que c’est le téléouvrier car, lui, a peu de chance de solliciter l’architecte pour son propre besoin.

Evidemment, Orange, ni plus ni moins que les autres, souhaite surtout des clients qui ne réclament rien et qui paient par prélèvement automatique.

La publicité d’Orange démontre aussi qu’au lieu de dépenser des millions, pour nous dire combien elle est attentionnée envers ses clients et futurs clients, elle ferait mieux d’investir sur sa qualité d’accueil et sa capacité à solutionner les problèmes des milliers de gens qui appellent chaque jour.

Qui a appelé son service, ou un autre d’ailleurs, peut constater à quel point le discours est appris par cœur par l’ouvrier téléphonique, on l’assaisonne de votre nom à toute les phrases :

-Vous patientez un instant, M. Brassedoff*, je consulte votre dossier.

-Je comprends, M. Brassedoff, toutefois… blabla…

-Oui, je comprends votre énervement, M. Brassedoff, mais c’est la procédure, M. Brassedoff, et je ne suis pas habilité, M. Brassedoff. Si je pouvais, M. Brassedoff, je le ferais.

-Toutefois, M. Brassedoff, je note dans votre dossier ce que vous me dites et je vous propose de nous envoyer un courrier à ce sujet, M. Brassedoff.

-Je vous souhaite une bonne journée et vous remercie d’avoir appelé le XXX, M. Brassedoff.

A l’heure d’internet et des forums qui se multiplient et qui renvoient autant la colère des usagers, il faudrait arrêter de croire que nous sommes Brassedoff au point de se croire importants pour eux. Nous connaissons la règle et elle vaut pour beaucoup dans l’activité économique française et ce, malgré Pascal le philosophe mathématicien. La maxime à savoir est devenue : « Je paie donc je suis. »

*Casse-pieds

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